Продукты
для самозанятых
Что происходит
Пандемия ускорила изменения на рынке труда: полная занятость заменяется частичной, растет количество фрилансеров. По данным Gartner, уже 32% компаний замещают штатных сотрудников временным персоналом.

А количество технологических платформ, которые помогают заказчикам и исполнителям находить друг друга, за последние десять лет увеличилось в 5,5 раз — со 142 до 770. Рост экономики креаторов и независимых исполнителей (англ. Solo-Entrepreneur) дает людям не только свободу выбора, с кем сотрудничать, но и более высокий доход: в США 65% фрилансеров зарабатывают больше, чем когда они были в штате.
В то же время самозанятые сталкиваются с проблемами, схожими с проблемами малого и среднего бизнеса. Например, поиском первоначального капитала, чтобы оборудовать рабочее место, или оборотных средств для выполнения заказов. Кроме того, исполнители самостоятельно должны решать вопросы медицинского и социального страхования. В итоге новый тип занятости требует новых финтех-решений.
Что будет дальше
Сценарий 1
Тренд продолжит развиваться как нишевый. На рынке будет все больше необанков для фрилансеров, альтернативных кредитных продуктов, а также замкнутых экосистем. Платформы будут удерживать исполнителей, предлагая им финансирование на основе собственных данных о выполненных заказах — так же, как маркетплейсы сегодня удерживают продавцов.
Сценарий 2
Принципы, которые развиваются в нише продуктов ​​для самозанятых, будут перенесены в мейнстрим. В этом случае традиционные подходы к скорингу и принятию решений могут быть полностью пересмотрены, и рынок финансовых продуктов значительно расширится.
Ограничения
Регулирование новых форм занятости
Правительства многих стран только разрабатывают законодательство для регулирования взаимоотношений независимых исполнителей и компаний-заказчиков.
Необходимость перестроить бизнес-процессы
Далеко не все компании знают, как сотрудничать с фрилансерами с точки зрения документооборота, налогообложения, ценообразования на проектные услуги и т. д.
Регулирование в сфере альтернативных платежей
Донаты и другие виды альтернативных платежей пока находятся в «серой зоне». Необходимо решить, как проводить AML-проверки, а также определить, где граница между донатом (подарком) и доходом с точки зрения налогообложения. От этого будет зависеть распределение ответственности между участниками цепочки проведения платежей.
Недостаток инвестиций в новые скоринговые модели
Инвесторы не спешат инвестировать в кредитные технологии, поскольку часть средств придется сжечь для обучения моделей.
Use Cases
Нишевый финтех
Такие продукты не только предлагают фрилансерам открытие и ведение банковских счетов, выпуск банковских карт, проведение платежей, но и, например, автоматизируют документооборот, что важно при сотрудничестве с корпоративными заказчиками.

Скоринг на основе транзакций
на платформах для gig-экономики
Технологические платформы знают своих пользователей лучше, чем банки и страховые компании. Агрегаторы и маркетплейсы все активнее предоставляют кредитные и страховые продукты независимым исполнителям, которые находят через них заказы.

Платежные инструменты
Развиваются донаты, внутренние валюты платформ для фрилансеров и другие новые платежные инструменты, которые пока находятся в «серой зоне».

Управление рисками
Растет число финтехов, которые помогают независимым исполнителям достичь большей финансовой стабильности. Например, предлагают фрилансерам аналог аванса до зарплаты или специализированные виды страхования.

Поделиться в соцсетях